五级分类到底是啥?所谓“五级分类”,就是把企业的信贷资产(比如贷款、担保)按风险程度,分成 5 个等级:正常、关注、次级、可疑、损失。
很多人一看这五个词就头大,其实用“跟朋友借钱” 的例子就能看懂:
正常类
“你这朋友靠谱,借钱肯定还”
定义:企业能按时足额还款,没有任何理由怀疑它还不上钱。
大白话:比如你企业每个月都按时还银行贷款,现金流稳定,没有逾期、没有违规—— 这就是正常类,银行最喜欢的类型,贷款、续贷都顺利。
影响:完全不影响。
关注类
“朋友有点小麻烦,但还能救”
定义:企业目前能还款,但存在一些可能影响还款的因素(比如临时资金周转紧张、轻微逾期几天)。
大白话:比如你企业因为月底资金没回笼,逾期了3 天就还上了;或者你改了贷款用途(比如本来贷来买设备,临时用来付工资)—— 这些情况可能被归为关注类。
影响:不算“不良记录”,但银行会多留意你,贷款可能会减少额度、提高利率等。
次级类
“朋友还款能力出问题,可能还不上了”
定义:企业还款能力明显下降,光靠正常收入还不上钱,就算卖资产、找担保,也可能亏一部分。
大白话:比如你企业贷款逾期超过90 天(按《商业银行金融资产风险分类办法》,逾期 90 天以上必归为次级);或者你企业现金流断裂,只能靠借高利贷还银行钱 —— 这些情况会被归为次级。
影响:属于“不良记录”!银行会拒贷,合作方会警惕,想投标、办资质都会受影响。
可疑类
“朋友大概率还不上,就算逼也只能拿回一点”
定义:企业肯定还不上钱了,就算执行担保、走法律程序,也会亏很多。
大白话:比如你企业贷款逾期超过270 天,或者已经被法院列为 “被执行人”;再或者你企业资产已经被抵押多次,根本不够还债 —— 这些情况会被归为可疑。
影响:严重不良记录,基本跟银行贷款、大合作绝缘了。
损失类
“朋友彻底没救了,钱基本要不回来了”
定义:不管用什么办法(起诉、变卖资产),钱都收不回来,或者只能收回一点点。
大白话:比如你企业已经破产清算,或者贷款逾期超过360 天,完全没有还款迹象 —— 这些情况会被归为损失。
影响:最严重的不良记录。